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대출상식

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- 대출 후 주의사항

따라해보는 대출

(출처 : 한국주택금융공사)

01 한국주택금융공사의 모지지론과 일반 은행대출과의 차이점은?

	은행 대출
- 대상주택 : 가격의 제한이 없음
- 3년이하 단기일시상환 : 3년마다 상환위험에 처함
- 변동금리대출 : 금리상승시 원리금 부담 가중
- 대출비율 40% : 실제 은행권 대출은 집값의 40% 미만

	주택금융공사 모기지론
- 대상주택 : 집값이 6억원 이하인 주택
- 10년 이상 장기원(리)금 균등분할상환대출 원금의 30%는 만기일시상환 허용되므로 월 상환부담 완화
- 고정금리대출 : 금리상승시에도 추가 이자 부담 없음
- 대출비율 70% : 집값의 70%(일반주택은 65%)까지 대출
- 설정비 : 면제가 원칙이며 차주가 부담하면 금리 0.1% 인하
- 금리할인옵션 선택시 금리 0.1% 인하

은행대출과 「주택금융공사 모기지론」 대비표

구 분		은행대출	모기지론
대출기간		단기(주로 3년이하)	(거치기간 1년 포함)10년, 15년, 20년
금 리		변동금리	고정금리
최대대출비율		집값의 40%수준	집값의 70%수준
상환방법		만기일시상환	매월균등분할상환
상환부담		만기에 상환부담 집중	장기간 분할상환
금리 변동시	상승시	이자부담 가중	추가 이자부담 없음
금리 변동시	하락시	대환가능	대환가능
소득공제		대부분의 경우(3년단기) 없음	만기 15년이상시 가능

모기지론의 저당권은 1순위가 원칙이지만 일정한 경우에는 선순위를 인정하고 2순위도 가능합니다.

선순위 인정의 경우
- 국가유공자 및 장애인에 대한 정부 또는 지방자치단체 취급 대출
- 국민주택기금대출
- 채무인수 대출
- 전세권

02 한국주택금융공사 모기지론과 은행담보대출의 대출액을 비교하면?

공사모기지론과 은행주택담보대출의 대출비율 비교

주택금융공사 모기지론	은행권 주택담보대출
주택금융공사 모기지론	단기대출	10년 초과 장기대출
- 아파트 70% - 일반주택 65%	- 투기지역 아파트 40% - 투기과열지구 50% - 일반지역 60%	모든 주택60%

* 같은 대출비율이라도 공사 모기지론의 경우 은행대출보다 소액임차보증금을
공제하지 않거나(아파트), 적게 하므로 실제 대출가능액이 은행담보대출보다 더욱 커짐

실제 대출금액 사례 비교

공사 모기지론으로 서울 마포구(투기지역)에 있는 2억 5천만원 짜리 주택구입시
아파트는 은행 단기대출에 비해 1억원, 장기대출에 비해 5천만원을 더 받고 기타주택은 은행 단기대출에 비해 7천만원, 장기대출에 비해 2천만원 더 받을 수 있음

주택종류	금융공사 모기지론론	은행 단기대출	은행 장기대출
아파트	1억 7,500만원	7,600만원	1억 2,600만원
아파트	2.5억원 × 70% ＝ 1.75	(2.5억원×40%) - (방3개 ×1600×1/2) ＝0.76	(2.5억원×60%) - (방3개×1600만원×1/2) ＝1.26
연립 또는 다세대	1억 3,850만원	6,800만원	1억 1,800만원
연립 또는 다세대	2.5억원 ×65% - (방3개 ×1600 ×1/2) = 1.385	2.5억원 ×40% - (방3개 × 1600 × 2/3) = 0.68	2.5억원× 60% - (방3개 ×1600 × 2/3) = 1.18

03 주택에 대한 선순위대출이 있어도 모기지론 취급이 가능한지?

선순위 설정액만큼 대출액은 차감
즉, 1순위 저당권 또는 전세가 있는 경우 해당액만큼 차감한 후 대출가능액이 산출됩니다.그러나, 통상 선순위 설정액은 실제대출잔액보다 많으므로 선순위 대 출을 상환하는 조건으로 모기지론을 받는다면 대출가능액은 더 많아집니다.

2억원짜리 아파트에 1순위설정 6천만원(대출잔액 5천만원) 및 임차보증금 5천 만원이 있는 경우에 대한 대출금액 사례

전세를 안는 조건으로 주택구입시는 대출비율 60% 적용되므로
- (2억원×60%)－임차보증금 5천만원 = 7천만원 대출받아 기대출 5천만원 상환
전세를 내보내고 직접 입주하여 거주하는 경우에는 대출비율 70% 적용하여
- (2억원×70%) ＝ 1억 4천만원 대출받아 전세 5천만원, 기대출 5천만원 상환
전세는 내보내되 1순위 대출은 존속시키고자 하면
- (2억원×70%)－설정액 6천만원 ＝ 8천만원 대출받아 전세 5천만원 상환

04 모기지론도 중도상환이 되는지요?