| 만화목록 (34) |
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서민맞춤대출에 대해서 알고싶어요. |
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은행에서는 연체정보가 삭제되었다고 확인했는데 카드사에는 남아있나요? |
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신용카드 90일이내 또는 200만원이하는 해제와 동시에 삭제된다는데요? |
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은행담당자의 실수/오류등록된 정보 |
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본인이 허락하지 않은 상태에서도 조회가 가능한지요? |
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저의 신용정보를 확인할 수 있나요? |
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통신요금 연체시에도 전국은행연합회 신용정보공동전산망에 등록되나요? |
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몇 년 전에 A라는 PC통신회사에서 무료사용기간 혜택을 준다고 하여 무심코 등록했다가 까마득히 잊고 있었는데, 지난달에 독촉장이 날아오더니 채권회수전문회사인 신용정보회사에서 통신료가 연체되어 연체자로 등록하겠다고 합니다. 연체자가 되면 각종 금융회사의 대출, 신용카드 발급, 기타 할부거래 등 신용거래에 제약을 받을 수 있다고 명시되어 있는데 통신요금 연체시에도 전국은행연합회 신용정보공동전산망에 등록되나요?
금융거래가 아닌 일반상거래에서 발생하는 통신요금, 백화점카드대금, 물품신용판매대금 연체정보 등 비금융권의 연체 등 정보는 관계법률에 의해 신용정보업 승인을 받은 신용정보회사들이 자체적으로 수집·관리하고 있습니다. 신용정보회사들이 수집하는 연체 등 정보에 대한 관리기준은 일반적으로 신용정보회사별로 정형화되어 있으나, 연체정보제공회사와의 개별적인 계약에 따라 세부기준이 정해집니다. |
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신용공여회사(금융회사, 통신회사, 백화점, 물품신용판매회사 등)들은 거래상대방의 신용판단을 위하여 신용정보회사들이 보유하고 있는 신용정보를 조회하여 활용하게 되는데, 금융회사의 경우 신용공여거래 설정시 신용정보공동전산망의 정보는 필수적으로 조회·활용하고 있으며, 보완적으로 신용정보회사들이 보유하고 있는 비금융권 신용불량정보도 조회하여 신용판단자료로 활용하고 있습니다.
한편, 백화점, 통신회사, 물품신용판매회사 등도 신용에 의한 상거래 설정시 거래상대방의 신용판단을 위해 신용정보회사가 보유하고 있는 신용정보를 활용하게 되는데, 신용정보회사들로부터 제공받는 정보에는 자체 수집한 비금융권 신용불량정보외에 신용정보공동전산망으로부터 제공받은 금융권의 신용정보도 모두 포함됩니다.
따라서 금융회사에 연체하여 신용정보공동전산망에 등록되거나 일반회사의 상거래대금을 연체하여 신용정보회사에 등록되면 신용판단자료로 활용되어 신용상의 차별을 받을 수 있습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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개인신용정보를 다른 카드사에서 어떻게 알 수 있나요? |
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A신용카드사에 250만원을 3개월 연체하여 연체자가 되었다. 타 카드사에서 카드를 발급받으려고 했더니 연체자라고 카드발급이 안된다고 한다. 개인신용정보를 다른 카드사에서 어떻게 알 수 있나요?
전국은행연합회는 신용정보관리규약에 따라 금융회사 등으로부터 연체 등 정보를 집중하여 관리하며, 집중된 정보를 금융회사 등이 공유할 수 있도록 신용정보공동전산망에 올려 놓습니다. 따라서 어떤 이유에서든 연체자로 등록이 되면 그 정보는 모든 금융회사에서 확인할 수 있게 됩니다. |
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신용정보관리규약에 따라 금융회사가 공유할 수 있는 신용정보의 범위는 다음과 같습니다.
신용거래정보 : 가계당좌·당좌예금 개설정보, 신용카드(신용체크카드) 발급정보, 대출현황, 채무보증현황, 신용카드 현금서비스 현황 등
신용불량정보 : 3개월 이상의 대출금·신용카드대금·할부금융대금 등의 연체사실 및 지급보증대지급금(대위변제) 발생사실, 어음 또는 수표 거래정지처분을 받은 사실, 부정한 방법으로 대출을 받는 등 금융거래질서를 문란하게 한 사실 등
따라서 이와 같은 신용정보의 경우 타 신용카드사에서도 알 수 있으므로 카드사용의 제한을 받을 수 있습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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연체자의 불이익? |
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연체자가 얼마나 많나요? |
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IMF 체제에 따른 소득감소 등으로 신용카드를 쓰거나 대출을 받고도 갚지 못한 연체 등 정보 등록건수가 사상 처음 8백만건을 돌파했습니다.
전국은행연합회가 집계한 자료에 따르면 2002년 9월말 현재 개인연체 등 정보 등록건수는 모두 818만건(인원수로는 246만명)으로 나타났습니다. 2001년말에 비해 22%가 늘어난 것입니다. 이중 87만건은 신용카드와 관련한 연체 등 정보 등록건수로 전체의 약 11%를 차지하고 있습니다.
또한 20대 연체자는 2001년말 408천명에서 2002년 9월말 현재 423천명으로 같은 기간 개인연체자 증가의 대부분을 차지하고 있습니다. 이는 신용카드 사용인구의 급증에 따른 연체증가에 기인한 것으로 보입니다.
[출처:전국은행연합회] |
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연체금을 상환해도 연체 등 정보기록이 일정기간 보존된다는데 사실인가요? |
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연체 등 정보등록사유나 연체금액 및 연체기간에 따라 연체 등 정보기록이 얼마 동안 남아있기도 합니다. 기록보존기간은 연체금을 갚은 후에도 그 연체금이 발생한 사유와 변제일 등에 대한 기록을 관리하는 기간을 말합니다.
연체 등 정보 기록보존기간
- 연체 등 정보 등록기간이 90일 초과 1년 이내인 경우는 1년
- 연체 등 정보 등록기간이 1년 초과인 경우는 2년
- 연체금을 상환하지 않았지만 7년이 지나 연체 등 정보가 자동 해제된 경우는 2년
- 금융거래질서 문란자의 경우는 해제사유 발생일로부터 5년
각 금융회사는 전국은행연합회나 신용정보업자가 모아서 관리하는 신용정보 이외에 별도로 고객의 결제기록정보나 연체정보 등을 자체적으로 가지고 있어 보유기한의 제한 없이 활용할 수 있습니다. 그러므로 평소의 거래에서 신용을 착실히 쌓아 나가는 것이 중요합니다.
[출처:전국은행연합회] |
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연체 등 정보 등록을 해제하려면 어떻게 해야 하나요? |
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연체자로 등록되었어도 연체금을 갚게 되면 연체 등 정보가 해제됩니다. 해제와 동시에 연체 등 정보기록이 삭제 되지만 연체 등 정보등록사유나 연체금액 및 연체기간에 따라 연체 등 정보기록이 얼마 동안 남아있기도 합니다.
연체 등 정보 해제와 동시에 기록이 삭제되는 경우
- 등록사유발생일로부터 90일 이내에 해제사유가 발생하는 경우
- 대출연체 등록금액이 1,000만원 이하인 경우
- 신용카드연체 등록금액이 200만원 이하인 경우
- 국세, 지방세, 관세를 체납한 경우 등
[출처:전국은행연합회] |
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연체 등 정보에 등록되면 어떻게 되나요? |
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통상적으로 연체 등 정보에 등록되면 새로이 대출을 받을 수가 없으며 현재의 대출금에 대해서도 조기 상환을 독촉받게 됩니다. 채권을 회수하기 위해 관련 금융회사로부터 채권보전절차에 따른 법적소송 및 재산상의 불이익을 받을 수도 있습니다. 또한 연체자는 연대보증을 설 수 없으며, 신용카드의 발급이나 사용이 금지되는 등 신용을 통한 금융거래를 할 수 없게 됩니다.
한번 연체 등 정보에 등록되면 이후 연체금을 모두 갚아 연체 등 정보 등록사유가 해소된다 하더라도 상당기간 불이익을 받게 되는데, 이는 일정기준(2005년 5월 현재 연체금액의 경우 대출금은 1,000만원, 신용카드는 200만원을 초과하거나 연체기간이 90일 초과)에 해당하는 경우 금융회사가 연체 등 정보 해제후에도 일정기간동안 기록을 관리하기 때문입니다.
[출처:전국은행연합회] |
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연체 등 정보에는 어떤 경우에 등록되나요? |
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다음과 같은 경우에 신용거래정보의 연체 등 정보에 등록됩니다.
- 금융권에서 50만원 초과하여 돈을 빌리고 3개월 이상 갚지 않은 경우
- 신용카드를 사용하고 50만원 초과 청구대금을 3개월 이상 갚지 않은 경우
- 50만원 초과 할부금을 3개월 이상 갚지 않은 경우
- 어음이나 수표가 부도가 났거나 금융사기 혹은 부정대출, 허위서류대출 등으로 금융 질서를 문란하게 하는 행위를 하는 경우 등
다음의 경우는 금융회사 등이 전국은행연합회에 정보는 제공하지만 신용거래정보의 연체 등 정보에 등록되는 것은 아닙니다. 이 경우는 50만원 이하 연체건수를 기준으로 신용불량자 등록을 합니다. 즉, 50만원 이하 연체건수가 2건 이상이 되면 신용거래정보의 연체 등 정보에 등록합니다.
① 금액에 관계없이(카드론 대금은 5만원 이상) 금융권에서 돈을 빌리고 3개월 이상 갚지 않은 경우
② 신용카드를 사용하고 5만원 이상의 청구대금을 3개월 이상 갚지 않은 경우
③ 5만원 이상의 할부금융대금을 3개월 이상 갚지 않은 경우
[출처:전국은행연합회] |
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연체를 하면 어떻게 되나요? |
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대출금의 연체가 장기화되는 경우 전국은행연합회에서 종합관리하는 개인신용정보에 연체정보로 등록되어 해당 금융회사 뿐만 아니라 다른 금융회사와의 거래는 물론 할부구매하는 경우에도 규제를 받을 수 있습니다. 대출거래 뿐만 아니라 신용카드 사용정지 등 신용과 관련된 모든 거래에서 불이익을 받을 수 있습니다. 또한 연체로 인해 신용거래정보에 등록이 되면 최고 8년까지 전산관리되어 사회에서 그 기간 동안 신용거래를 할 수 없게 됩니다.
앞에서 보듯 여러 가지 불이익을 당할 수 있지만 대출금 연체의 기록이 전산으로 관리되는 경우 금융회사와의 거래 뿐만 아니라 직장에도 영향을 미치게 됩니다. 우선 급여와 퇴직금 등에 가압류 등 법적조치가 따르는 것은 물론이고 직장을 옮겨 새로운 직장에 취업을 하는 경우에도 연체정보 등록사실이 나타나 취업이 안될 수 있는 등 심각한 부작용을 초래합니다. 곧 사회에서 활동이 거의 불가능해 질 수 있다는 것을 뜻합니다. 신용도의 하락은 이처럼 무서운 결과를 가져올 수 있으므로 작은 부주의로 인생을 망치는 일은 없어야 할 것입니다. |
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신용카드대금이나 대출금의 연체는 연체이자까지 포함되어 다음달의 부담으로 작용하므로 결국 1회의 연체가 지속적인 연체로 발전됩니다. 따라서, 다소 무리가 되더라도 연체는 반드시 피해야 합니다.
종합신용정보집중기관에 신용불량정보로 등록되는 시기는 대출금 등의 연체발생일로부터 3개월이 경과하는 때입니다. 따라서 신용불량자로 등록되지 않기 위해서는 최대한 빨리 연체금을 변제해야 합니다.
또한 신용불량자 등록시에도 사유발생일로부터 90일 이내에 변제할 경우에는 기록이 보존되지 않으므로 최대한 빨리 연체금을 변제해야 합니다.
[출처:전국은행연합회] |
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부채경고등 |
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월평균 부채상환액을 매달 가계에 들어오는 소득으로 나누어 100을 곱해준다.
- 매달 가계에 들어오는 소득은?______________원
- 월평균 부채상환액은?______________원
- 부채비율은(아래의 보기를 참고하시오)______________%
[보 기]
월가계소득이 200만원이고 월평균 부채상환액이 20만원이라면 소득대비 부채비율은?
(20만원 ÷ 200만원) × 100% = 10% ← 부채비율(백분율) |
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주택자금대출이
없는경우 |
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주택자금대출이
있는경우 |
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40% 이상
35% 이상
30% 이상
25% 이상
20% 이상
20% 미만 |
부채문제가 심각합니다.
부채로 인해 문제가 발생하고 있군요.
부채로 인해 문제가 일어날 가능성이 높습니다.
부채로 인해 문제가 발생할 가능성이 있습니다.
아직까지는 안전합니다. |
60% 이상
55% 이상
50% 이상
45% 이상
40% 이상
40% 미만 |
* Wadell, F.E(1999) 고객관리를 위한 재무상담, 김경자 등 편역. 시그마프레스 p.28-29
[출처:전국은행연합회] |
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신용카드를 처음 발급 받을 때는 어떻게 하는 것이 좋을까요? |
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자신의 소비패턴과 소득에 대해서 생각해 봅니다.
신용카드를 만들고자 하면 제일 먼저 자신을 뒤돌아보는 것이 필요합니다.
- 주로 어디에 소비를 하고 있는가
- 소득은 규칙적으로 들어오는가 아니면 불규칙적인가
- 소득 중 어느 정도를 지출하는가?U 소비지출에 대한 통제능력이 있는가
- 소비지출관리를 제대로 할 수 있는가?U 신용카드는 어떤 용도로 이용할 것인가
- 가판 신용카드의 가입권유에 의한 신용카드발급은 금물! |
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자신에게 알맞은 신용카드에 대해 알아 봅니다.
신용카드마다 제공하는 서비스가 조금씩 다르기 때문에 자신이 신용카드를 주로 어떤 목적으로 이용할 것인가를 생각하고 가장 적합한 서비스를 제공하여 주는 신용카드가 무엇인지 알아 봅니다.
- 현금과 같이 지불수단으로만 이용할 것인가
- 현금서비스를 받는 것이 중요한가
- 무이자 할부나 포인트적립과 같은 부가서비스가 더 중요한가
- 대출(신용카드론)을 이용할 것인가
- 해외에서 이용할 것인가 등 |
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카드를 발급 받을 때
- 신용카드를 신청할 때는 반드시 약관을 확인하고 계약서는 꼭 보관하도록 합니다.
- 신용카드를 언제 받을 수 있는지 확인합니다. 신용카드가 도착해야 하는 날짜가 지나도 도착하지 않은 경우 카드사에 확인합니다.
- 카드는 가급적이면 본인이 직접 받도록 합니다.
- 신용카드를 받으면 받는 즉시 뒷면에 서명을 하도록 합니다.
- 도난이나 분실에 대비해서 카드 뒷면의 서명부분을 복사해 둡니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용카드를 이용할 때 드는 비용에는 어떤 것이 있나요? |
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① 연회비 : 카드사에서 제공하는 각종 서비스를 이용하는 대가로 지불하는 비용입니다. 모든 회원에게 공통적으로 적용되나 국내용, 해외겸용, 특별의 구분에 따라 비용이 다릅니다. 기본연회비와는 별도로 제휴서비스를 받을 경우는 제휴서비스 수수료가 총연회비에 포함됩니다.
② 할부수수료 : 2~18개월의 범위내에서 대금을 결제할 때 부과되는 수수료입니다. 희망하는 기간에 따라이자가 덧붙여집니다. 물론 무이자할부도 있습니다.
③ 연체수수료 : 대금결제일이 지나도 결제를 하지 못하였을 경우 부과되는 수수료입니다.
④ 현금서비스 수수료 : 신용카드를 이용하여 주어진 신용한도 내에서 현금을 인출하거나 정해진 계좌로 계좌이체 등을 받을 때 금액에 따라 부과되는 이자입니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용대출기준(CSS : Credit Scoring System)이란 무엇인가요? |
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각 금융회사의 신용대출 기준은 동일하지 않습니다. 또한 금융회사에서 자체적으로 내부기준을 마련해 놓고는 있으나 소비자에게 공개되지 않습니다. 이 또한 중요한 경영기법이므로 금융회사가 공개함으로써 상당한 불이익을 받을 수 있다고 판단하기 때문입니다.
일반적으로 급여정보(안정적인 직장 근무여부), 연체정보, 대출거래 실적, 예금거래 실적, 신용카드거래 실적, 자동이체 실적이 중요한 기준이 됩니다. 그리고 타 금융회사에서의 연체정보도 물론 포함이 됩니다. 금융회사간 전산망이 구축되었고 신용정보를 공유할 수 있는 제도가 마련됨에 따라 연체정보에 한해서는 금융회사간 정보가 공유되고 있으니 주의하여야 합니다. 뿐만 아니라 각종 세금 및 공과금의 연체실적, 이동통신 등 전화요금 연체실적도 포함되어 있으니 더욱더 신용관리에 주의를 기울여야 합니다. |
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심지어 신용정보회사를 통한 신용정보 조회회수가 많은 경우에도 대출이 어려울 수 있습니다. 조회처기록이 많은 상태에서 금융회사에 대출신청을 하게 되면 타 금융회사가 계속 대출을 거절한 것으로 간주한다고 합니다. 따라서 심사과정에서 불이익을 받을 수 있습니다.
즉 신용이 불량하든지 사기의 위험이 높다고 판단된다는 것이지요. 또한 일부 금융회사에서는 조회기록이 일정기간 동안 몇건 이상이면 거절하도록 자동시스템이 구축된 곳도 있다고 하니, 인터넷을 통한 대출조회를 빈번하게 하는 것도 불리하게 작용하니 대출을 받고 싶다면 인터넷을 통한 대출신청을 남발하지 않는 것도 주의해야 합니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용카드를 사용할 때 알아두어야 할 점은 어떤것이 있을까요? |
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신용카드로 물건을 구입하거나 서비스를 구입할 때
- 결제과정을 지켜봅니다.
- 서명하기 전에 영수증의 금액, 업체명, 주소 등을 확인하고 영수증은 보관합니다.
- 신용카드로 물건을 살 경우에는 결제일이 먼 날을 택해 사는 것이 이득입니다. 현금서비스의 경우는 결제일이 멀수록 이자율이 높게 부과되지만, 신용카드로 물건을 살 때는 이자가 부과되지 않습니다.
- 할부개월 수에 따라 부과되는 수수료가 다릅니다. 보통 3-5개월, 6-9개월, 10개월 단위로 수수료가 부과됩니다. 6개월 보다는 5개월, 10개월 보다는 9개월이 유리하겠지요 |
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현금으로 구매할 때보다 신용카드로 구매할 때 더 비싼 경우
보통은 가맹점 수수료 때문에 이런 일이 발생합니다. 소비자는 가맹점 수수료를 지불할 의무가 없으므로 가맹점에 문의하고 이미 지불하였을 경우는 환불받을 수 있습니다.
신용카드로 할부 구입한 물건에 대해 계약을 취소하고 싶을 때
20만원이 넘는 물건을 신용카드로 구입한 경우 계약을 철회하거나 해지하고 싶을 때는 7일 이내에 서면으로 작성하여 내용증명방법으로 보내면 거래를 철회할 수 있습니다. |
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현금서비스를 이용할 경우
- 현금서비스의 수수료율은 이용일수에 따라 다르므로 대금결제일을 잘 따져보고 이용하도록 합니다. 결제
일이 가까울수록 현금서비스의 이자율이 낮은 편입니다. 결제일과 가까운 날의 현금서비스 이자율과 최고
이자율은 2배 이상 차이가 나는 것이 보통입니다.
- 현금서비스는 이자가 비싸고 카드마다 적용하는 금리도 다르므로 꼼꼼히 따져보고 비교하여 봅니다.
- 선결제도를 이용합니다. 갚을 수 있다면 빨리 갚도록 합니다. |
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결제대금 명세서를 받으면
- 결제대금 명세서와 영수증을 비교하여 봅니다. 더 많은 대금이 청구되었을 경우 문제를 해결하기 위해서는영수증이 꼭 있어야 합니다.
- 신용카드 발급회사에서 보내주는 안내문을 잘 읽어봅니다. 부가서비스나 할인쿠폰 등을 보내주는 경우가많습니다. |
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분실에 대비합니다.
- 신용카드를 받으면 받는 즉시 뒷면에 서명을 하도록 합니다.
- 도난이나 분실에 대비해서 카드 뒷면의 서명부분을 복사해 둡니다.
- 잘 안 쓰는 신용카드도 항상 체크합니다. 잘 안 쓰는 신용카드는 언제 분실하였는지 모르며 피해보상을 받기도 어려울 때가 많습니다.
- 신용카드번호와 비밀번호는 별도로 적어두어 보관합니다.
분실하였을 때는
- 즉시 카드사나 은행에 신고합니다. |
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연체는 절대 금물입니다.
- 결제일을 잘 지킵니다. 여러 개의 신용카드를 이용하는 경우 결제일을 잊어버리는 경우가 있습니다. 자동이체방법을 취하거나 결제일을 통일하는 것이 한 방법입니다.
- 연체수수료는 매우 높습니다. 연체이자율은 대략 28~29%에 이릅니다. 현금서비스의 수수료보다도 더 높습니다. 현금서비스를 받아서라도 연체는 하지 않는 것이 이득입니다.
- 카드대금을 연체하면 기록에 남고 일정 기준이 넘어서면 신용불량자로 등록됩니다. |
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신용카드를 해지할 때는 이렇게!
- 잘 사용하지 않는 신용카드는 해지하는 것이 낫습니다.
- 신용카드를 해지하고 싶을 때는 해지신청을 하여야 합니다.
- 유효기간이 지나가도 자신도 모르게 재발급되기도 하므로 유효기간을 확인합니다.
- 재발급을 거부할 때는 재발급을 하지 않겠다고 확인하여 주어야 합니다.
- 사용할 수 없는 신용카드는 확실하게 잘라서 버립니다.
[출처:전국은행연합회] |
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우리가정의 부채한도를 알아보는 간단한 방법 |
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부채한도는 개인이나 가정마다 조금씩 다르기는 하지만 간단하게 다음 방법을 이용하여 결정할 수 있습니다.
- 매월 들어오는 가계소득에서 매월 갚아야 하는 부채상환액(주택관련대출금과 일시불로 상환하는 부채는
.제외)이 차지하는 비중이 20%를 초과하지 않도록 합니다. 다음 페이지의 부채경고등을 참고하세요.
- 부채총액이 순자산(순자산이란 갖고 있는 자산에서 부채를 뺀 금액입니다)의 1/3이 넘지 않도록 합니다.
- 빌린 돈을 3년 안에 갚을 수 있는지 체크해 봅니다.
[출처:전국은행연합회] |
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어느정도 빌려야 적절할까요? |
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남의 돈은 되도록 빌려쓰지 않는 것이 좋습니다. 그렇지만 살다보면 지금 꼭 필요한데 돈이 없는 경우가 생깁니다.
보통 우리에게 들어오는 소득과 소비수준이 맞지 않기 때문에 생기는 거지요. 이것은 자연스럽게 나타나는 결과이므로, 빚을 이용하여 가계를 운영하는 것이 때로는 합리적입니다. 예를 들면 집 값이 크게 오를 것이 예상된다면 융자를 받아 집을 앞당겨 사는 것이 유리한 것입니다. |
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그러나 갚을 능력이 없는데 돈을 빌려쓰는 것은 무리한 일이겠지요. 그래서 빚을 얻어 쓸 경우 아주 급한 경우가 아니면 앞으로 내가 어느 정도씩 갚을 수 있는지를 따져 보아야 합니다. 빌려 써도 될만한 한도를 정해야 하는데 은행이나 신용카드사에서 쓴 신용한도 또는 대출한도와는 다른 개념입니다. 금융기관에서 말하는 신용한도는 가계에서 보면 빌릴 수 있는 최대금액입니다.
신용한도는 그 사람의 신용에 따라 결정되기는 하지만 많은 경우 개인이 빌려도 될 만한, 즉 갚을 수 있는 정도와는 다릅니다. 빚을 지게 되면 매월 갚아나가야 하기 때문에 가계에 들어오는 소득도 생각해 보아야 하고, 다른 생활에 어떤 영향을 미칠지도 염두에 두어야 합니다. 차를 사기 위해 교육비를 줄일 수는 없으니까요. 최소한의 생활을 유지하면서 갚아나갈 수 있는 정도의 금액이 빌려도 될 만한 최대한도입니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용정보가 잘못되었는데 어떻게 하지요? |
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자신의 신용정보를 확인한 결과 정보가 잘못되어 있는 경우 다음과 같은 절차를 거쳐 정정을 하면 됩니다.
① 신용정보를 등록한 해당 금융회사, 신용정보업자에게 신용정보 정정을 신청합니다.
② ①에 대해 정당한 이유가 인정되면 금융회사, 신용정보업자 등은 즉시 신용정보의 제공 및 이용을 중단하고 사실여부를 조사하여 그 결과에 따라 신용정보를 정정 또는 삭제합니다.
③ 금융회사, 신용정보업자 등은 처리결과를 7일 이내에 본인에게 통지합니다.
④ 신용정보가 정정·삭제된 경우에는 최근 6개월 이내에 해당 신용정보를 제공받은 거래처 및 본인(신용정보 정정 신청자)이 요구한 곳에 이를 통보합니다.
⑤ 처리결과에 이의가 있을 때는 금융감독위원회에 ‘신용정보시정요청서’를 작성하여 시정을 요청합니다.
⑥ 금융회사, 신용정보업자 등이 금융감독위원회의 시정명령에 따라 시정조치를 취한 경우 그 결과를 위원회에 보고해야 합니다.
[출처:전국은행연합회] |
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자신의 신용정보 알아보기 |
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자신의 신용정보를 확인하는 방법에는 두 가지가 있습니다.
① 먼저 자신이 거래하는 금융회사를 통해 확인할 수 있습니다.
거래금융회사의 지점에 직접 찾아가 신분증을 제시하고 신용정보조회를 신청하면 다음의 정보를 확인할 수 있습니다.
-> 금융회사에서 확인 가능한 신용정보 : 전국은행연합회에서 모아서 관리하고 있는 식별정보, 신용거래정보, 공공기록정보 등
② 신용정보업자를 통해서 확인 가능합니다.
신용정보업자를 직접 방문하거나 신용정보업자의 홈페이지에 접속하여 자신의 신용정보를 확인할 수 있습니다. 단, 홈페이지를 이용하는 경우 신용정보이용회원으로 가입하거나 조회서비스 이용료를 부담하여야 합니다.
-> 신용정보업자로부터 확인 가능한 신용정보 : 전국은행연합회에서 모아서 관리 하고 있는 식별정보, 신용거래정보, 공공기록정보 그리고 신용정보회사가 가지고 있는 연체 정보(통신요금 체납정보, 백화점카드대금 연체정보 등) 및 신용조회기록 등
[출처:전국은행연합회] |
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개인신용정보란 무엇이며 어떻게 사용되지요? |
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'신용정보’란 금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 신용도 등을 판단하기 위해서 필요한 정보로서 여기에는 식별정보, 신용거래정보, 공공기록정보 등이 포함됩니다.
신용거래정보는 대출현황, 채무보증현황, 신용카드(신용체크카드) 발급 및 해지사실, 당좌·가계당좌예금 개설 및 해지사실, 신용카드 현금서비스 현황 등과 연체.대위변제.대지급.부도정보 등을 말합니다.
식별정보는 주민등록번호.성명 등 본인을 식별하는 데 사용되는 정보로서 일반적으로 다른 정보들과 결합되어 사용되며 공공기록정보에는 국세, 지방세 및 관세 체납정보, 법원의 채무불이행자 정보 등이 포함됩니다. |
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개인신용정보는 종합신용정보집중기관으로 등록된 전국은행연합회 및 금융감독위원회로부터 신용정보업 허가를 받은 한국신용정보(주), 한국신용평가정보(주), 서울신용평가정보(주) 등 신용정보업자가 모아서 관리합니다. 신용정보업자는 전국은행연합회의 자료뿐만 아니라 통신사업자, 유통업자, 중소기업 등으로부터 이동통신요금 체납정보, 백화점카드대금 연체정보, 상거래채권 연체정보 등을 수집하여 금융회사 등 회원사들에게 정보를 제공하고 있습니다. 또한 한국여신금융업협회, 한국정보통신진흥협회, 대한손해보험협회, 생명보험협회 등도 각 회원사들로부터 가입자 또는 계약자정보, 연체정보 등을 모아서 회원사에게 정보를 제공하고 있습니다. 개인신용정보는 개인의 신용도를 판단하는 참고자료로 사용됩니다. 모든 금융거래나 상거래시 신용판단자료가 됩니다. 개인신용정보를 기초로 신용평점을 산정한 결과 신용등급이 아주 나쁘게 나오면 대출 자체가 불가능해지며, 등급이 높을수록 낮은 금리를 적용받게 되고 금융회사에 따라 다르지만 대개 3~4%포인트의 금리차가 나게 됩니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용을 사용하고 난 후의 신용관리 전략 |
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신용을 사용하는 과정에서의 신용관리 전략 |
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계약상 전략
신용은 비용을 지불하고 제공받는 서비스임에도 불구하고 신용공여 계약에서 소비자는 상대적으로 약자의 위치에 처하게 됩니다. 따라서 신용을 이용하는 본인 스스로가 거래약관이나 거래에 필요한 정보를 제공받아서 신용사용에 불이익이 없도록 하여야 할 것입니다.
신용비용에 관한 전략
신용을 사용할 때는 항상 비용이 따르게 되어 있습니다. 여태까지는 신용시장이 공급자 중심으로 이루어져 왔기 때문에 비용이 많이 들고 적게 들고를 떠나서 신용을 이용할 수 있는 가능성에 대해서만 관심이 모아졌으나 신용시장이 점점 더 확대됨에 따라 이자상환방식 등 신용비용에 관한 전략은 신용사용에 필수적이라고 할 수 있습니다. 이러한 신용비용을 계산하기 위해서는 연간요율을 따져봐야 합니다. 연간요율이란 대출금액이나 기간 또는 상환방법에 관계없이 모든 대출관련 이자비용을 연간 기준으로 환산한 것으로 서로 다른 대출상품들의 비용을 단순하게 비교하는 데 편리합니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용을 사용하기 전 신용관리 전략 |
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개인의 신용정보 관리
신용을 이용하기 전에 먼저 신용의 확보와 유지가 중요합니다. 지금 당장은 신용을 사용하지 않는다고 하더라도 앞으로의 신용사용에 대비해 신용등급을 보호하고 항상 최상의 신용가치를 유지하기 위해서 자신의 신용정보 관리를 잘 해야만 하는데 신용등급에 따라 대출의 종류, 대출가능 금액, 대출이자율, 대출기간 및 대출상환 방법 등이 결정되기 때문입니다.
부채한도의 설정
신용을 사용하기 전에는 부채한도를 미리 결정해 놓아야 합니다. 이 때 부채한도란 빌릴 수 있는 액수를 의미하는 것이 아니라 상환능력을 근거로 빌릴 수 있다고 느끼는 최대액을 말하는 것입니다. 이렇게 미리 설정된 부채한도 내에서만 신용을 사용하도록 하여야 합니다. 부채한도를 설정할 때 먼저 고려해야 할 점은 생계비를 줄이지 않고도 채무를 상환할 수 있는가에 관한 것입니다. 일반적으로 사용되는 부채한도 결정방법은 총가계소득에서 부채상환액이 차지하는 비율이 20%를 초과하지 않아야 하는 것인데, 여기서 부채상환액에는 주택관련 부채상환액과 일시불로 상환하는 부채는 포함시키지 않습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용관리는 왜 필요한가요? |
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아무리 신용사용의 장점들이 많다 하더라도 지나치게 신용을 사용하면 경제적인 어려움에 처하게 됩니다. 무엇보다 신용사용의 가장 큰 문제점인 과소비를 유발한다는 것입니다. 또한 신용이용은 이자나 연회비, 수수료 또는 서비스료 등과 같은 비용을 수반하게 되어 상품에 대해 높은 가격을 지불하게 됩니다. 부채상환이 제때에 이루어지지 않을 경우 연체자나 소비자파산자로 낙인찍혀 사회생활을 하는데 많은 곤란을 겪게 됩니다. 또한 국가적으로도 금융부실화를 초래할 위험이 생기게 되는 등 여러 가지 부작용을 초래하게 됩니다. 신용을 합리적으로 사용하지 못하거나 신용시장의 구조적인 문제로 인해 신용을 사용하기 전, 사용하는 과정, 신용상환시에 여러 문제를 겪게 될 수도 있습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용을 잘못 사용하면 어떻게 될까요? |
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아무리 신용사용의 장점들이 많다 하더라도 지나치게 신용을 사용하면 경제적인 어려움에 처하게 됩니다. 무엇보다 신용사용의 가장 큰 문제점인 과소비를 유발한다는 것입니다. 또한 신용이용은 이자나 연회비, 수수료 또는 서비스료 등과 같은 비용을 수반하게 되어 상품에 대해 높은 가격을 지불하게 됩니다. 부채상환이 제때에 이루어지지 않을 경우 연체자나 소비자파산자로 낙인찍혀 사회생활을 하는데 많은 곤란을 겪게 됩니다. 또한 국가적으로도 금융부실화를 초래할 위험이 생기게 되는 등 여러 가지 부작용을 초래하게 됩니다. 신용을 합리적으로 사용하지 못하거나 신용시장의 구조적인 문제로 인해 신용을 사용하기 전, 사용하는 과정, 신용상환시에 여러 문제를 겪게 될 수도 있습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용을 잘 사용하면 어떤점이 좋나요? |
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가계에서 사용하는 신용은 모든 가계대출과 판매신용을 포괄합니다. 즉 물건을 사거나 주택을 구입하는 데 필요한 자금의 일부 또는 전부를 일정기간 빌리거나(가계대출), 물건의 대금을 일정 횟수에 나누어 갚기로 하고 물건을 사는 것, 즉 외상구입(판매신용)을 말합니다. 돈을 빌리는 경우 사채를 쓰기도 하고 은행이나 보험사 등에서 빌리기도 하지만 최근에는 신용카드를 이용하여 돈을 빌려쓰는 경우가 늘어나고 있습니다. 특히 신용카드는 판매신용을 제공함과 동시에 현금을 융통하는 수단으로 사용할 수 있는 편리한 점이 있습니다. 신용을 사용할 때마다 매번 계약을 체결해야 하는 경우가 있는가 하면 신용카드나 은행의 마이너스통장 계정은 한번의 계약체결로 한도 내에서 반복적으로 사용할 수 있는 특징이 있습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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대출도 받지 않고 신용카드도 안 쓰는데 그래도 신용이용자가 될 수 있나요? |
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가계에서 사용하는 신용은 모든 가계대출과 판매신용을 포괄합니다. 즉 물건을 사거나 주택을 구입하는 데 필요한 자금의 일부 또는 전부를 일정기간 빌리거나(가계대출), 물건의 대금을 일정 횟수에 나누어 갚기로 하고 물건을 사는 것, 즉 외상구입(판매신용)을 말합니다. 돈을 빌리는 경우 사채를 쓰기도 하고 은행이나 보험사 등에서 빌리기도 하지만 최근에는 신용카드를 이용하여 돈을 빌려쓰는 경우가 늘어나고 있습니다. 특히 신용카드는 판매신용을 제공함과 동시에 현금을 융통하는 수단으로 사용할 수 있는 편리한 점이 있습니다. 신용을 사용할 때마다 매번 계약을 체결해야 하는 경우가 있는가 하면 신용카드나 은행의 마이너스통장 계정은 한번의 계약체결로 한도 내에서 반복적으로 사용할 수 있는 특징이 있습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용에는 어떤 종류가 있나요? |
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가계에서 사용하는 신용은 모든 가계대출과 판매신용을 포괄합니다. 즉 물건을 사거나 주택을 구입하는 데 필요한 자금의 일부 또는 전부를 일정기간 빌리거나(가계대출), 물건의 대금을 일정 횟수에 나누어 갚기로 하고 물건을 사는 것, 즉 외상구입(판매신용)을 말합니다. 돈을 빌리는 경우 사채를 쓰기도 하고 은행이나 보험사 등에서 빌리기도 하지만 최근에는 신용카드를 이용하여 돈을 빌려쓰는 경우가 늘어나고 있습니다. 특히 신용카드는 판매신용을 제공함과 동시에 현금을 융통하는 수단으로 사용할 수 있는 편리한 점이 있습니다. 신용을 사용할 때마다 매번 계약을 체결해야 하는 경우가 있는가 하면 신용카드나 은행의 마이너스통장 계정은 한번의 계약체결로 한도 내에서 반복적으로 사용할 수 있는 특징이 있습니다.
[출처:전국은행연합회] |
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신용이란 무엇인가요? |
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우리가 흔히 말하는 ‘신용’은 상대방이 일정기간 후 상환 또는 지불할 수 있는 능력을 갖는다고 인정될 때 물건이나 돈을 빌려주거나, 지불시기를 연기해 주어 미래에 수수료나 이자를 덧붙여 지불하도록 약속하는 상황을 말하는 것입니다.즉, 신용이란 장래의 어느 시점에 그 대가를 치를 것을 약속하고 현재의 가치를 얻을 수 있는 능력을 말합니다.그런데 ‘신용’을 ‘빚’이라고도 이야기합니다. ‘신용이 좋은 사람’이라고 하면 왠지 좋은 느낌이 들지만 ‘빚이 많은 사람’이라고 하면 그렇게 느낌이 좋지는 않습니다. 그렇다면 신용과 빚은 다른 뜻인가요? 그렇지는 않습니다. 일반적으로 ‘신용(credit)’이란 말은 신용을 제공하는 측의 입장에서 사용하는 말이며, 소비자 즉 신용을 이용하는 입장에서는 신용을 통해 제공받은 ‘빚’이 되는 것이지요. 결국 ‘신용’과 ‘빚’은 동전의 양면과 같은 것입니다.
[출처:전국은행연합회] |
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